平安人壽廈門(mén)分公司：踐行適當(dāng)性原則，守護(hù)您的保險(xiǎn)權(quán)益
來(lái)源：廈門(mén)小魚(yú)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2025-09-25 11:21:05
? ? ?作為投保人，您是否曾在投保時(shí)因被問(wèn)及一連串問(wèn)題而感到不耐煩？例如：“您購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是什么？”“年收入范圍是多少？”“投資經(jīng)驗(yàn)有多少？”這些看似繁瑣的步驟，實(shí)則是保險(xiǎn)公司履行“適當(dāng)性管理”義務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過(guò)了解投保人的保障需求、財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好等要素，保險(xiǎn)公司才能為客戶匹配適合的產(chǎn)品，避免客戶陷入“買(mǎi)了卻不適合”“保費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重”等困境。
? ? 忽視適當(dāng)性原則的主要隱患
? ? 適當(dāng)性管理，往往是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)產(chǎn)品的基本屬性、風(fēng)險(xiǎn)特征等，結(jié)合客戶金融需求、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，開(kāi)展識(shí)別、提示、匹配、銷(xiāo)售、交易等管理活動(dòng)。
? ? 忽視適當(dāng)性原則不僅影響消費(fèi)者的個(gè)人利益，還可能對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)造成負(fù)面影響。因此，加強(qiáng)適當(dāng)性管理，確保消費(fèi)者能夠購(gòu)買(mǎi)到真正符合自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵。而客戶往往也有必要配合保險(xiǎn)公司落實(shí)適當(dāng)性管理，在了解產(chǎn)品、聽(tīng)取保險(xiǎn)公司適當(dāng)性匹配意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身情況自主選擇、審慎決策，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
? ? “保障錯(cuò)位”的遺憾
? ? 【案例】王先生希望購(gòu)買(mǎi)一份確診即賠付的重疾險(xiǎn)，但在投保過(guò)程中，未清晰表達(dá)核心需求，代理人推薦了一款“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”。王先生誤以為該產(chǎn)品能滿足其需求，投保后才發(fā)現(xiàn)，該醫(yī)療險(xiǎn)僅能給付住院醫(yī)療保險(xiǎn)金。
? ? 【解析】消費(fèi)者因未明確自身核心保障需求或未充分理解不同險(xiǎn)種的核心功能差異，導(dǎo)致購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法解決最擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)，保障嚴(yán)重錯(cuò)位。
? ? “忽視風(fēng)險(xiǎn)承受力”的隱形陷阱
? ? 【案例】李女士輕信保險(xiǎn)代理人“高收益保險(xiǎn)”的宣傳，投保后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品收益波動(dòng)大，與自身穩(wěn)健型習(xí)慣嚴(yán)重不符。
? ? 【解析】部分分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)或投連險(xiǎn)需評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，若消費(fèi)者未充分理解產(chǎn)品特性，可能因預(yù)期偏差導(dǎo)致投訴或非理性退保。
? ? “過(guò)度投?！钡慕?jīng)濟(jì)壓力
? ? 【案例】張先生為追求“全家頂配保障”，投保多份重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)占收入60%，最終因經(jīng)濟(jì)壓力中斷繳費(fèi)。
? ? 【解析】消費(fèi)者過(guò)度追求高保額、全險(xiǎn)種，可能超出實(shí)際支付能力，導(dǎo)致保費(fèi)斷繳或擠占其他生活開(kāi)支。
? ? 消費(fèi)者行動(dòng)指南：三問(wèn)三查，選對(duì)保障
? ? 投保前三問(wèn)：
? ? 問(wèn)需求：“我最擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)是什么？需要解決的核心問(wèn)題是什么？”（如疾病、意外、身故、養(yǎng)老）
? ? 問(wèn)險(xiǎn)種：“哪種類(lèi)型的產(chǎn)品保障范圍能覆蓋我的核心需求？不同產(chǎn)品的功能有何本質(zhì)區(qū)別？”
? ? 問(wèn)負(fù)擔(dān)：“保費(fèi)支出是否影響家庭正常生活？繳費(fèi)期限能否匹配收入周期？”
? ? 投保時(shí)三查：
? ? 查健康告知：如實(shí)回答病史、體檢結(jié)果等問(wèn)題，避免因隱瞞導(dǎo)致理賠糾紛。
? ? 查風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：確認(rèn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與自身承受力匹配（如穩(wěn)健型人群慎選保費(fèi)存在較大虧損可能的保險(xiǎn)產(chǎn)品）。
? ? 查保障細(xì)節(jié)：重點(diǎn)對(duì)比條款中的保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、等待期、賠付條件等核心要素。警惕“萬(wàn)能但無(wú)用”的過(guò)度承諾，確保產(chǎn)品功能與自身需求精準(zhǔn)匹配。
? ? 投保后三提醒：
? ? 定期檢視保單：家庭結(jié)構(gòu)或經(jīng)濟(jì)狀況變化時(shí)，及時(shí)評(píng)估現(xiàn)有的保障方案。
? ? 警惕銷(xiāo)售誤導(dǎo)：對(duì)“保本高收益”“不告知也能買(mǎi)”等話術(shù)保持警惕，明確要求銷(xiāo)售人員準(zhǔn)確告知產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任。
? ? 了解“猶豫期”：投保后仔細(xì)閱讀合同，把握保單的“無(wú)理由退貨期”，發(fā)現(xiàn)不匹配可無(wú)損失退保。
? ? 適合的才是最好的
? ? 保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，配置應(yīng)基于個(gè)人和家庭的實(shí)際情況。作為金融消費(fèi)者，請(qǐng)主動(dòng)、清晰地向保險(xiǎn)公司或銷(xiāo)售人員表達(dá)您的核心保障需求，并認(rèn)真配合完成適當(dāng)性評(píng)估，這是確保您獲得合適保障的第一道防線。
? ? 平安人壽廈門(mén)分公司溫馨提醒：投保是嚴(yán)肅決策，切勿因“熟人推薦”“限時(shí)優(yōu)惠”或?qū)?zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)的模糊理解而倉(cāng)促?zèng)Q定。如有疑問(wèn)，可通過(guò)保險(xiǎn)公司客服熱線、官方APP等渠道獲取專(zhuān)業(yè)幫助。保險(xiǎn)適當(dāng)性管理，我們共同的責(zé)任，理性選擇，讓保險(xiǎn)更安心。
相關(guān)話題
閩公網(wǎng)安備35020302000108號(hào)
